ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

จำเป็นไหมที่ต้องรีไฟแนนซ์บ้าน
ทุกๆ 3 ปี

“ผ่อนบ้านมาตั้งหลายปีจนหมดโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำแล้ว
กลายเป็นว่าแต่ละงวดต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเยอะเลย”

“ช่วงนี้เห็นโฆษณาโปรโมชั่นผ่อนบ้านดอกเบี้ยต่ำออกมาเยอะแยะ
ถ้าเรารีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านตอนนี้จะคุ้มมั้ย”

เป็นเรื่องปกติที่แต่ละธนาคารจะนำเสนอโปรโมชั่นของสินเชื่อบ้าน ไม่ว่าจะเป็นอัตราดอกเบี้ยต่ำหรือเป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วงปีแรกๆ เพื่อจูงใจให้กู้เงินกับทางธนาคาร แต่พอหมดช่วงโปรโมชั่นอัตราดอกเบี้ย ที่ต้องชำระก็จะปรับสูงขึ้นเรื่อยๆ ตามเงื่อนไขที่กำหนด ทำให้หลายๆ คน มองหาแนวทางประหยัดค่าดอกเบี้ยด้วยการพยายามผ่อนชำระหนี้สิน ให้หมดไปเร็วๆ โดยเอาโบนัสหรือเงินเดือนจากการทำงานมาจ่ายเพิ่มขึ้น ในแต่ละงวดเพื่อลดต้นลดดอกให้ได้มากที่สุด

ขอแนะนำให้ลองพิจารณาเรื่อง การรีไฟแนนซ์ ซึ่งเป็นการกู้เงินก้อนใหม่ไปโปะหนี้ก้อนเก่า เพื่อลดภาระการผ่อนชำระ โดยมีสินทรัพย์หรือบ้านของเราหลังเดิมเป็นตัวค้ำประกัน ที่สำคัญคือ เราต้องพยายามหาเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่ดีกว่าเดิม เช่น ดอกเบี้ยลดลง จำนวนเงินผ่อนต่อเดือนลดลง หรือระยะเวลาผ่อนนานขึ้น โดยทั่วไปธนาคารจะมีเงื่อนไขให้รีไฟแนนซ์ได้ หลังจากผ่อนบ้านไปแล้วเป็นเวลากี่ปี ซึ่งจะระบุไว้ให้ในสัญญากู้ เช่น ผ่อนชำระมาแล้วอย่างน้อย
3 - 5 ปี เป็นต้น

ถ้าจะให้ดีลองทำตาม

“3 ขั้นตอน รีไฟแนนซ์อย่างไรให้มีกำไรคุ้มค่า”
ก่อนตัดสินใจ ดังนี้

1เปรียบเทียบเงื่อนไขของธนาคารต่างๆ

เนื่องจากกฎเกณฑ์ของแต่ละธนาคารไม่เหมือนกัน
ประเด็นหลักที่ต้องพิจารณาคือ อัตราดอกเบี้ย
ตลอดอายุสินเชื่อที่จะรีไฟแนนซ์
จะต้อง ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยตลอด
สินเชื่อที่ใช้อยู่ในปัจจุบัน
รวมทั้งเงื่อนไขเรื่องจำนวน
เงินผ่อนต่องวดที่ลดลง
และระยะเวลาการผ่อนชำระ
ที่นานขึ้น เพื่อคำนวณว่า
จะช่วยลดภาระดอกเบี้ย
ให้เรามากขนาดไหน

2สำรวจค่าใช้จ่ายอื่นๆ

การรีไฟแนนซ์ก็คล้ายกับการขอสินเชื่อใหม่
ดังนั้นเราก็จะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมใน
กระบวนการต่างๆ ไม่ว่าจะเป็น
การจดจำนองหลักประกัน 1%
ของวงเงินกู้ การประเมินมูลค่า
หลักประกัน การทำประกันอัคคีภัย
ซึ่งหลายๆ ธนาคารก็มักจะยื่น
ข้อเสนอประเภทฟรีค่าธรรมเนียม
ต่างๆ เพื่อจูงใจให้ตัดสินใจเลือก
รีไฟแนนซ์ด้วย ที่สำคัญคือ
ต้องตรวจสอบเงื่อนไขการ
ไถ่ถอนสินเชื่อจาก
ธนาคารเดิมด้วยว่ากำหนด
ให้สามารถรีไฟแนนซ์ได้ตั้งแต่
ปีที่เท่าไรของการกู้ เพราะถ้า
ผิดเงื่อนไขจะต้องจ่ายค่าปรับการ
ไถ่ถอนก่อนกำหนดด้วย

3ตัดสินใจว่าจะรีไฟแนนซ์หรือไม่

หลังจากได้ข้อมูลแหล่งเงินกู้ที่ให้อัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดแล้ว ก็ต้องวิเคราะห์ เพื่อตัดสินใจ โดยนำค่าใช้จ่ายทั้งหมดมาเปรียบเทียบกับจำนวนดอกเบี้ย ทั้งหมดที่เราจะประหยัดไปได้ หากดูแล้วคุ้มค่าต่อการรีไฟแนนซ์ ก็ติดต่อธนาคารและดำเนินการตามขั้นตอนได้เลย ถ้าต้องการวงเงินสินเชื่อรีไฟแนนซ์สูงกว่ายอดสินเชื่อคงเหลือเดิม ให้ลองยื่นเอกสารกับธนาคารเป้าหมายอย่างน้อย 3 แห่งขึ้นไป จากนั้นเลือกรีไฟแนนซ์กับธนาคารที่ให้วงเงินสูงที่สุด ภายใต้เงื่อนไขการผ่อนชำระและค่าธรรมเนียมที่ใกล้เคียงกัน

ถ้าต้องการวงเงินสินเชื่อรีไฟแนนซ์สูงกว่ายอดสินเชื่อคงเหลือเดิม ให้ลองยื่นเอกสารกับธนาคารเป้าหมายอย่างน้อย 3 แห่งขึ้นไป จากนั้นเลือกรีไฟแนนซ์กับธนาคารที่ให้วงเงินสูงที่สุด ภายใต้เงื่อนไขการผ่อนชำระและค่าธรรมเนียมที่ใกล้เคียงกัน

หลังจากผ่อนบ้านจนครบกำหนดเวลาขั้นต่ำตามสัญญาเงินกู้แล้ว เรามีโอกาส และมีสิทธิในการตัดสินใจในเรื่องการรีไฟแนนซ์ อย่างไรก็ตาม เราต้องเปรียบเทียบ รายละเอียดเงื่อนไขต่างๆ ให้ดี เพราะไม่ได้มีแค่เรื่องของดอกเบี้ยที่ถูกลงเท่านั้น ยังมีเรื่องค่าธรรมเนียมต่างๆ ที่เกิดขึ้นซึ่งเราจะต้องคำนวณความคุ้มค่า ก่อนตัดสินใจทุกครั้ง แต่ถ้าคำนวณแล้วเงินที่ประหยัดดอกเบี้ยไปไม่คุ้มกับค่าใช้จ่าย หรือค่าเสียเวลา ก็ควรเลือกชำระเงินกู้กับธนาคารเดิมจนหมดสัญญาดีกว่า

แท็กที่เกี่ยวข้อง :